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    N年后,预备多少钱才够养老?

    作者:  编辑:  来源:温州都市报   日期:2010-08-25  阅读:

    日前,北师大金融研究中心钟伟教授在《英才》杂志发表文章,称一线大城市的居民,2027年退休的话,预备1000万元养老恐怕也不够。相关言论被天涯等网站转载后,引起网友热议。

    钟教授的观点首先是建立在货币不断贬值和收入快速增长的基础上的。千万元养老可能只是一个伪命题,但也给了我们一个警醒:想在温州这个房价水平、物价水平绝不亚于一线城市的地方,从容、体面、优雅地安度晚年,除了固定的工资收入,年轻人必定要用具有前瞻性的投资理财意识跑赢GDP、跑赢通胀,不让资产贬值。

    养老到底需多少钱?

    在退休之前,一个人需要积攒多少钱才能安度余生?这不是一个容易回答的问题。

    首先要估计的,是一个人退休之后会存活多少年?目前中国的统计数字表明,男性55岁退休,之后大致可活到72岁;女性50岁退休,可活到74岁,因此男女在退休后的生存年限分别是17年、24年。考虑到人均预期寿命可能进一步延长,大多数人可能会倾向于“为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必要的”。其次要观察的,是退休后要维持怎样的生活水准?如果退休后生活水平略低于退休前,那么为存活25年积累大致相当于20年的工资是必要的,这意味着退休后生活开销比之前降低约20%。

    这笔钱大致是多少?那要看你哪年退休。如果你身处1987年,问一个当时准备退休的职工,他可能会认为3万元已经足够了。理由在于,1987年,居民消费水平为每年565元,其中城镇为998元,那么维持25年的消费有2.5万元就足够了。同时,1987年城镇居民家庭人均可支配收入为每年1002元,城镇职工平均工资每年为1459元,那么20年的工资大致不会超过3万元。可以断言,让一个1987年退休的职工在当年估算其养老金的数目,3万元已算奢侈,因为当时他每月工资挣不过百元,每月消费则更少。但如果你是在20年后的2007年退休,则情况完全改变。以居民消费水平而言,1987年为565元,到2007年为7031元,那么城镇居民25年的消费大约需要30万元;以城镇单位就业人员劳动报酬来看,职工平均工资在1987年为1459元,到2007年已是24932元;城镇家庭人均可支配收入在1987年为1002元,到2007年已是13785元,按20年工资计算大约需要准备的退休金是27.5万元~50万元。

    如果对目前中国城镇居民进行抽样调查,绝大多数人可能会认为积攒下接近100万元,就足以在退休后安享晚年。钟教授的观点认为,时间不是静止不前的。如果中国的经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏都没有根本改变,我们询问一个将在2027年退休的职工,他极有可能会认为,他需要一笔约为300万~500万元的积蓄,才能度过余生。这只是城镇人口的大致水准,类似京、沪、 深这样的一线城市,养老金储备更要提升。

    在温州养老需要多少钱?

    对温州目前40岁关口的人群来说,到2027年养老金该有多少才是真正足够?

    在2001年下海经商、如今已身价几千万元、到2027年刚好60岁的市区吴先生,有足够的财务和经济知识来回答这个问题。

    经过仔细思考、数字罗列,吴先生得出的结论是:按照60岁退休,生活到85岁的平均年龄计算,250万元应该够了。

    吴先生的账是这么算的:如果吃吃绿色环保食物,每天进行体育锻炼,没有不良的生活习惯,不需要承担家庭或社会负担所造成的额外支出,按照60岁退休,生活到85岁平均年龄,且在退休前已经有房子解决住宿问题,那么每天生活费用按照120元,其他费用以80元计算,则累计需要146万元的生活费,再计入100万元意料之外的费用,实际上250万元是足以应付了。

    养老究竟需要多少钱?理财师普遍认为,作为一个退休人员,这个金额应付一般的吃、穿、行基本能满足。但是考虑到老年人可能还会发生比较大的看病支出,这一块因每个人的身体条件而不同,且会随着年龄增长而不断增加。因此,在养老金中既要估算每年递增的看病费用,又要筹备重大疾病的储备资金。此外,工作一辈子退休了,刚退休的几年,身体条件较好,每年总应安排一两次的国内外旅游,这一块的费用视经济条件可高可低。另外,按照中国人的“传统习惯”,难免会因子女结婚、买房、生育等要贴补一些“亲情”支出,这些开支也需要考虑。因此,按照当前的物价水平,现在立即退休,一般需要50万~100万元。

    年纪轻轻就该有根“养老筋”

    未来N年后是否真的需要1000万元来养老,这本身是个伪命题,因为其间不确定的政策因素就有很多。钟教授的观点很多人并不赞同,但也提醒:年纪轻轻就该有根“养老筋”。比如,你在25岁刚投入工作时,就该为退休之后的生涯进行理财规划,这样即使届时真的需要1000万元养老,现实也不会那么可怕。就像当年“万元户”就是富翁,而现在即便是“百万富翁”也算不上富翁了。因此只有在年轻的时候未雨绸缪、趁早规划,那么不管时代如何变化,都可掌握主动,拥抱幸福安康的未来。

    (《温州都市报》20100824/来源)

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